O Que é Empréstimo Consignado do INSS?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do benefício do INSS (aposentadoria ou pensão). Por ter essa garantia de pagamento, oferece as menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal.
Em 2026, o consignado continua sendo a opção mais barata para aposentados e pensionistas do INSS, com taxas reguladas pelo governo federal.
Taxas e Condições Atualizadas (2026)
| Característica | Empréstimo Consignado | Cartão Consignado |
|---|---|---|
| Taxa máxima | 1,80% ao mês | 2,46% ao mês |
| Prazo máximo | 84 meses (7 anos) | - |
| Margem do benefício | 35% | 5% |
| Margem total | 40% do benefício | Incluída nos 40% |
Exemplo: Se sua aposentadoria é de R$ 2.000, a margem consignável é:
- Empréstimo: R$ 700 (35%) para parcelas
- Cartão: R$ 100 (5%) para fatura mínima
Simulação de Empréstimo Consignado
Para um benefício de R$ 2.000 com margem de R$ 700:
| Prazo | Taxa (a.m.) | Valor Liberado | Parcela | Total Pago |
|---|---|---|---|---|
| 24 meses | 1,80% | R$ 14.200 | R$ 700 | R$ 16.800 |
| 48 meses | 1,80% | R$ 23.800 | R$ 700 | R$ 33.600 |
| 84 meses | 1,80% | R$ 34.500 | R$ 700 | R$ 58.800 |
Quanto maior o prazo, mais dinheiro você recebe, mas também paga muito mais juros. Opte pelo menor prazo possível.
Como Contratar Online
O processo ficou muito mais simples com a digitalização:
- Acesse o app Meu INSS e verifique sua margem consignável
- Compare taxas em pelo menos 3 bancos (use o comparador do Banco Central)
- Solicite pelo app do banco escolhido — Nubank, C6, BMG, Pan, Itaú
- Confirme sua identidade — Selfie, documento e assinatura digital
- Aguarde a averbação — O INSS autoriza o desconto (24 a 72 horas)
- Receba o dinheiro — Pix ou transferência para sua conta
Melhores Bancos para Consignado INSS
| Banco | Taxa (a.m.) | Prazo | Atendimento |
|---|---|---|---|
| Nubank | 1,35% - 1,80% | 84 meses | App |
| C6 Bank | 1,45% - 1,80% | 84 meses | App |
| BMG | 1,50% - 1,80% | 84 meses | App + Agência |
| Pan | 1,49% - 1,80% | 84 meses | App + Correspondente |
| Itaú | 1,39% - 1,80% | 84 meses | App + Agência |
| Caixa | 1,40% - 1,80% | 84 meses | App + Agência |
Dica: As taxas anunciadas são as mínimas. A taxa real depende do seu perfil e prazo. Sempre peça a simulação com o CET antes de assinar.
Portabilidade de Consignado
Se você já tem um consignado com taxa alta, pode fazer a portabilidade para outro banco com taxa menor. O processo é regulado pelo Banco Central:
- Solicite a portabilidade no banco de destino
- O banco atual tem 5 dias úteis para apresentar contraproposta
- Você escolhe a melhor oferta
- Se aceitar a portabilidade, o novo banco quita o antigo
Vantagem: Você pode economizar centenas ou milhares de reais transferindo para uma taxa menor.
Cuidados e Golpes Comuns
Aposentados e pensionistas são alvos frequentes de golpes. Fique atento:
- Nunca contrate consignado por telefone com pessoas que ligam oferecendo
- Desconfie de taxas abaixo do mínimo — Se alguém oferece 0,5% ao mês, é golpe
- Nunca pague "taxa de liberação" — Bancos não cobram antecipadamente
- Verifique o contrato antes de assinar — Confira taxa, prazo e CET
- Registre reclamações no Consumidor.gov.br se necessário
Se contrataram um consignado sem sua autorização (fraude), registre BO e reclame no Banco Central e no Procon.
Consignado vs. Outras Opções de Crédito
| Modalidade | Taxa Média | Para Quem |
|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,80% a.m. | Aposentados/pensionistas |
| Antecipação FGTS | 1,29% a.m. | Quem tem saldo FGTS |
| Empréstimo pessoal | 3,5% a.m. | Qualquer pessoa |
| Cheque especial | 7,5% a.m. | Correntistas |
| Rotativo do cartão | 14% a.m. | Quem não paga a fatura |
O consignado perde apenas para a antecipação do FGTS em termos de taxa. Se você tem saldo no FGTS, pode valer mais a pena usar essa opção primeiro.
Perguntas Frequentes
Aposentado negativado pode fazer consignado?
Sim. O consignado é uma das poucas modalidades que não exige consulta ao SPC/Serasa, pois o desconto é feito direto no benefício.
Posso ter mais de um consignado ao mesmo tempo?
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse 35% do benefício (margem consignável). Você pode ter contratos em bancos diferentes.
O que acontece se eu antecipar parcelas do consignado?
Você tem direito a desconto proporcional nos juros. Os bancos são obrigados a oferecer essa opção. Faça pelo app ou agência.
Consignado do INSS tem IOF?
Sim. O IOF é cobrado sobre todas as operações de crédito no Brasil. O valor é incluído no CET do contrato.
Qual a idade máxima para contratar consignado?
Não existe idade máxima legal. Porém, o prazo não pode ultrapassar a expectativa de vida do contratante (tabela do IBGE). Na prática, bancos aprovam para todas as idades.
